5 vragen over de ziekteverzuimverzekering
Een ziekteverzuimverzekering is geen overbodige luxe in het mkb. Een zieke werknemer kan uw bedrijf namelijk veel geld kosten. Met een verzuimverzekering dekt u de loondoorbetaling bij ziekte van uw personeel. Vijf vragen en antwoorden.
1. Ziekteverzuimverzekering afsluiten, waarom?
Een zieke werknemer kost een bedrijf gemiddeld 250 euro per dag! U bent namelijk wettelijk verplicht om het loon door te betalen. Een zieke werknemer betaalt u minimaal 70 procent van zijn loon. In uw cao kan een hoger percentage staan. Daarnaast zijn er nog extra kosten bij ziekteverzuim.
Productieverlies door zieke werknemer
Naast doorlopende loonkosten, moet u mogelijk een vervanger inhuren en heeft u vaak te maken met productieverlies. Ook moet u als werkgever uw best doen om een zieke werknemer zo snel mogelijk weer aan de slag te krijgen. Die re-integratie kost ook geld.
Een verzuimverzekering dekt een deel van die kosten. U krijgt in ieder geval een vergoeding voor het loon dat u moet doorbetalen aan uw zieke werknemer. Daarnaast wordt u door veel verzekeraars geholpen bij het voorkomen en terugdringen van verzuim.
Ziekteverzuimverzekering met arbodienst
U kunt ook een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening afsluiten. Een arbodienst helpt u om een zieke werknemer vanaf de eerste verzuimdag te begeleiden. Daarmee bent u zeker van de juiste zorg bij verzuim.
Wachtdagen bij ziekteverzuim
Volgens de wet mag u na ziekmelding twee wachtdagen instellen. Die dagen krijgt een werknemer niet doorbetaald. Dit is om kortdurend ziekteverzuim (zogenoemde baaldagen) te voorkomen. De wachtdagen moeten wel in uw cao of in de arbeidsovereenkomst staan.
2. Wat is de dekking van een verzuimverzekering?
Als u een verzuimverzekering neemt, kunt u een keuze maken in het dekkingspercentage. Dit varieert van 70 tot 100 procent van de loonkosten. U kunt ook nog een onderscheid maken tussen het dekkingspercentage in het eerste en het tweede ziektejaar.
Daarnaast is het vaak mogelijk om werkgeverslasten mee te verzekeren. Dit zijn bijvoorbeeld de loonheffingen die gewoon doorlopen als een werknemer uitvalt door ziekte.
3. Verzuimverzekering en eigen risico, hoe zit dat?
Alle verzekeraars hanteren een eigen risico. In de meeste gevallen (dit heet dan een conventionele verzuimverzekering) is dit een eigen risico in de vorm van een aantal extra wachtdagen. Dit zijn andere wachtdagen dan de wettelijke wachtdagen (baaldagen) die hierboven werden genoemd.
Conventionele verzuimverzekering
Bij een conventionele verzuimverzekering kunt u kiezen uit een bepaald aantal werkdagen aan eigen risico. Bij een kortere eigenrisicoperiode moet u rekening houden met een hogere premie, maar daarbij loopt u wel minder risico.
Als de duur van de loondoorbetaling het eigen risico in werkdagen overschrijdt, dan start de afgesproken uitkering. De hoogte van de uitkering is onder meer afhankelijk van het dekkingspercentage.
Verzuimprotocol
In een verzuimprotocol legt u samen met uw werknemers de spelregels vast die gelden bij ziekte, bijvoorbeeld over de ziekmelding en het contact met de arbodienst.
Stoploss dekking
In sommige gevallen is er sprake van een eigen risico in geld. Dit heet een stoploss dekking. Deze dekking wordt vaak alleen geboden voor grotere bedrijven. Vraag uw verzekeringsadviseur welke dekking het beste bij uw bedrijf past.
4. Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering?
De premie van een ziekteverzuimverzekering bestaat meestal uit een percentage over de totale loonsom van uw personeel.
Bij het vaststellen van dit percentage kijken verzekeraars onder meer naar de sector van uw bedrijf, de samenstelling van uw personeel en uw verzuimcijfers van de laatste jaren. Als u kiest voor een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening, betaalt u vaak ook abonnementskosten voor de arbodienst. U voorkomt hiermee wel dubbele kosten en misverstanden tijdens de verzuimbegeleiding.
5. Is een verzuimverzekering verplicht?
Een ziekteverzuimverzekering is (nog) niet wettelijk verplicht. Of het verstandig is om een verzuimverzekering af te sluiten en in welke vorm, hangt af van meerdere factoren.
Financiële draagkracht
Daarbij speelt onder meer de financiële draagkracht van uw bedrijf een rol. Kan uw bedrijf de verzuimkosten zelf opvangen? Ook als meerdere werknemers langdurig ziek zijn? Breng uw risico in kaart en voorkom vervelende verrassingen.
Ziekteverzuimverzekering kiezen, 3 tips
Als u een ziekteverzuimverzekering gaat afsluiten, is het belangrijk om rekening te houden met de volgende aandachtspunten.
- Hoe vind ik een goede ziekteverzuimverzekering? Het is belangrijk om u hierover te laten adviseren door een expert. Een verzekeringsadviseur kan samen met u bepalen hoe groot het risico is en welke verzekering het beste bij uw situatie past.
- Wat is een MKB verzuim-ontzorgverzekering? Om ondernemers in het MKB en hun personeel te beschermen heeft de overheid samen met werkgevers en verzekeraars een aantal eisen opgesteld. Een MKB verzuim-ontzorgverzekering voldoet aan die eisen. Met zo’n verzekering bent u zeker van de juiste zorg rondom verzuim.
- Wat zijn nuttige aanvullingen op een verzuimverzekering? Naast een verzuimverzekering zijn er nog meer verzekeringen die nuttig kunnen zijn bij ziekte en arbeidsongeschiktheid van personeel, zoals een Ziektewet-eigenrisicoverzekering en een collectieve WIA-verzekering.
Bron: ondernemen met personeel
